传统银行提供较低的利率，但俄罗斯人越来越多地在市场篮子中选择分期付款。 Ncfu的专家Marina Babenko解释了为什么购买的便利性和"无缝"性质超过了净收益。

直到最近，传统银行似乎已经脱离了对消费者资金的竞争：它们拥有清晰的产品，透明的利率和声誉。 但今天，越来越多的时候，一个客户，站在一个虚拟的"商店"，选择不是银行贷款，而是直接在市场上的分期付款计划。 即使在不太有利的条件下，它也经常这样做。

是什么让人们选择金融产品不是基于利率，而是基于"分期付款购买"按钮？ 根据北高加索联邦大学经济与管理研究所金融和信贷副教授经济学博士Marina Babenko的说法，答案不在于感兴趣的数学，而在于心理学和便利性。

– 决定这种偏好的因素包括：在购买时立即进行分期付款的便利性，对分期付款而不是贷款等产品的心理感知，以及条款的感知好处。 在这里，选择与其说是由利率决定，不如说是通过在做出决定时最小化认知和时间成本来决定," 玛丽娜*巴班科 相信。

NCFU专家指出，关键因素是无缝设计。 用户在应用程序中，产品已经被选择，"分期付款购买"按钮无需联系单独的银行，填写问卷并等待批准。 在几秒钟内做出决定，这大大减少了时间和认知成本。 这种效应对应于"一个窗口"的概念，并解释了为什么甚至可以接受不太有利的条件。

-在 此外，这是值得关注的事实，市场一贯避免术语"贷款"，使用的话"分期付款计划"，"分期付款"，"分裂"。 这形成了消费者对服务的看法，而不是债务性质的义务。 买方没有明确的利率（当它包含在产品价格中或由卖方支付时）增强了"零多付"的效果。 因此，传统贷款的心理障碍被消除了，"解释道 玛丽娜*巴班科.

此外，对于长达六个月的短期，分期付款实际上可以为买方免息。 额外的激励措施是分期付款和现金返还积分时的折扣，这会关闭生态系统内的消费。 即使真正的好处与经典贷款相当，它也被认为是更明显和可以理解的。

市场上有一些银行经常缺乏的东西：关于用户行为的数据。 购买，退款，访问频率和平均收据的历史记录-所有这些都可以让您更准确地评估风险。 因此，限制被批准，即使是那些类别的客户，传统的银行可以拒绝，说NCFU专家。

– 与此同时，与市场应用程序交互的频率比银行应用程序高出许多倍。 客户去那里是为了商品，而不是为了财务，但正是这种规律性形成了习惯："我在这里购买，我分期付款 这里，" 玛丽娜*巴班科 笔记。

因此，市场银行产品的选择有很多原因：在购买时注册方便，心理上重新定义信用作为分期付款计划，感知到的好处以及深度融入数字生态系统。 关键的作用不是通过博彩，而是通过最小化障碍和认知努力。